A kezességvállalással jelentősen csökken a hitelkihelyezés kockázata

Kategória: Agrártámogatások | Szerző: (hajtungy) , 2020/04/03

Leskó Tamás,
ügyvezetőgazgató-helyettes

Az alapítvány tevékenysége nagyban hozzájárul az agrárágazat eredményességéhez. A magyar mezőgazdaságban évek óta töretlen a fejlődés, az ágazat évek óta egyre jobb gazdasági eredményeket tudhat magáénak, javul a versenyképesség és a feldolgozottság szintje, ezzel pedig a hozzáadott érték aránya is. Ehhez alapvetően járul hozzá az agrárhitelezés is, amelynek egyik fontos építőeleme az AVHGA kezessége. Az elmúlt évben folytatódott az előző években kialakult hitelezési fellendülés a mezőgazdaságban és az élelmiszeriparban, ami egyre több fejlesztés megvalósulását és az élelmiszergazdaság versenyképességének további javulását vetíti előre.

A vállalkozások hitelhez jutásának azonban gyakori feltétele a megfelelő biztosíték felmutatása a vállalkozás részéről. A hitelezés felfutása ugyanakkor azzal is együtt járt, hogy a bevonható fedezetek jelentős része mára már záloggal terhelt, és a gazdálkodók adósságszolgálati képessége is korlátosabb lett. Ezekben az esetekben az intézményi készfizető kezesség is szolgálhat fedezetként, amelynek köszönhetően a hitelfelvevők kedvező feltételekkel juthatnak hitelhez még akkor is, ha egyébként nem rendelkeznek megfelelő biztosítékkal. Máshogy fogalmazva: az agrárium további, jövőbeli fejlesztéseihez ágazati szinten elengedhetetlen komponens az alapítványi kezesség. Az alapítvány célja éppen ez: a vidéki vállalkozók, elsősorban az agrárvállalkozások hitelképességének növelése, hitelhez jutási feltételeinek javítása, pénzügyi stabilitásának biztosítása, végső soron a vidéki térségek fejlődésének előmozdítása.

Leskó Tamás ismertette, hogy tavaly év végére az AVHGA mintegy 240 milliárd forintnyi fennálló kezességállománnyal rendelkezett, ami azt jelenti, hogy 325 milliárd forintnyi hitelösszeg felvételét garantálták több mint 20 ezer ügylet keretében. Az alapítvány ügyfelei között nagy arányban szerepelnek az őstermelők, a családi gazdálkodók és az egyéni vállalkozók, ők külön elbírálás alá esnek sajátos adózási-pénzügyi helyzetük miatt. Ez az ügyfélkör gazdasági méretéből adódóan általában kisebb hitelösszegeket igényel, ugyanakkor a kis összegű ügyletek adminisztrációja is nagyjából ugyanannyi időt vesz igénybe, mint akár egy százmillió forintos hitelfelvételé. Az alapítvány támogató intézményként leginkább a mik­ro­méretű vállalkozásokat segíti, ebben a szektorban erős, tevékenysége révén évről évre egyre több egyéni gazdálkodót és igen kis vállalkozást von be a hitelezésbe. Az alapítványi portfólióban a mikrovállalkozások 87 százalékos arányt képviselnek. A nagyobb, tőkeerősebb vállalkozások a bankok számára vonzóbbak akár intézményi kezességvállalás nélkül is, hiszen van kellő fedezet, a jövedelmezőségi szintjük erős, így könnyebben jutnak hitelhez, körükben az alapítványi kezességvállalással a vállalkozások további kedvezményes kondíciókhoz férhetnek hozzá, nagyobb hitelösszeget, alacsonyabb kamatot, hosszabb futamidőt érhetnek el a pénzintézetnél. A kezesség mindegyik szegmensben keresett, így az alapítvány munkatársai igen nagy fordulatszámon dolgoznak, naponta átlagosan 44 kezességi levél kerül kiállításra – hangsúlyozta az igazgató-helyettes.

Jelenleg a legnépszerűbb hiteltermékek között van például az Agrár Széchenyi Kártya folyószámlahitel, az uniós támogatások önrészének biztosítására felvett hitel, a normatív és vissza nem térítendő támogatások előfinanszírozására felvett hitel, vagy a termőföld vásárlását lehetővé tévő hitelkonstrukciók. Kezességigénylés nem közvetlenül az alapítványtól történik, hiszen a vállalkozások a bankoktól igénylik a finanszírozást, és ennek folyamán döntenek közösen az alapítványi kezesség bevonásáról. A gazdálkodók számára ma már nem ismeretlen az AVHGA tevékenysége, mivel országosan 2700 településen van jelen az alapítvány a kezességével, ami az összes település 86%-át jelenti. Az alapítvány tevékenysége leginkább a mezőgazdasági termelésben kiemelkedő szerepet játszó régiókra összpontosít. Ezt mutatja az is, hogy az észak-alföldi, dél-alföldi, észak-magyarországi régiókban 12-15 százalékkal növekedett a kezességgel biztosított hitelösszeg 2019-ben.

A mezőgazdasági ágazat eredendően kockázatokat hordoz magában, amelyek kezelésére sajátos szakértelemre van szükség. Ilyen alapvető kockázatok például, hogy a világpiaci árváltozások jelentősen befolyásolhatják az ágazat jövedelmezőségét, sok gazdálkodó ki van téve az időjárási kockázatoknak, a termék-előállítási folyamat hosszú ideje miatt a beruházások megtérülési ideje lényegesen hosszabb a más ágazatokban megszokottnál. A jövőbeli kockázatok között pedig meg kell említeni a klímaváltozás miatti vis maior események gyakoribbá válását, vagy az új típusú kártevők, kórokozók megjelenését is, ezekre fel kell készülni, és a finanszírozás során is oda kell rájuk figyelni. A bankszektor az agráriumra ma már dinamikus fejlődési lehetőséget kínáló, komoly külső finanszírozást igénylő területként tekint, és szívesen finanszírozza az ágazatot. Sőt, a pénzügyi intézmények jelenleg egymással versengenek a mezőgazdasági ügyfelekért, ugyanis az agrárvállalkozások más szektorok vállalkozásaival szemben megbízhatónak számítanak. A jelen és a jövő beruházási hitelei között egyre nagyobb arányban jelennek meg a termelési technológiák folyamatos korszerűsítését, az innovációt, a precíziós gazdálkodás és a digitalizáció elterjedését előmozdító ügyletek – nyomatékosította Leskó Tamás.

A mezőgazdaságban aktuális, kulcsfontosságú kérdés a generációváltás, amely évtizedekre meghatározhatja az ágazat sorsát. Ezért fontosnak tartják a fiatal gazdálkodók támogatását, amely kettős célt szolgál: egyrészt ösztönzi az agráriumban működő vállalkozók utánpótlását, ugyanakkor segíti a munkahelyek megőrzését és a vállalkozások megmaradását vidéken. Ez a magyar társadalom egésze szempontjából fontos cél, mivel a vidék elnéptelenedésének folyamatát lassíthatja vagy állíthatja meg. A fiatal gazdákat azzal is támogatják, hogy az alapítvány kezességét kezdő, azaz lezárt évvel még nem rendelkező vállalkozások is igényelhetik. Ekkor az üzleti terv adatait veszik figyelembe a minősítés során – jelentette ki az igazgató-helyettes.

Leskó Tamás elmondta, hogy a kezességvállalás nem automatikus, hiszen az alapítványnak is eleget kell tennie azoknak a szigorú pénzügyi, törvényi szabályozásoknak, amelyek a bankokra vonatkoznak. Hagyományos kezességvállalás esetén kétlépcsős bírálattal találkozik a vállalkozó: először a bank bírálja el a hitelkérelmet, majd – ha a bank nyújtott be az ügyfél nevében az alapítványhoz kezességigénylést – az AVHGA munkatársai elbírálják a kezességi kérelmet. Csak a kezességi kérelem elfogadása esetén folyósíthat a bank, mivel azonban a banki dokumentumok elektronikus úton jutnak el az alapítványhoz, az átlagos bírálati idő kb. 1 nap. A hagyományos, ügyletenkénti bírálatú kezességek nagyrésze a bankokkal kialakított közös termék, ezek többségében fix, 80 százalékos mértékű alapítványi kezességvállalást jelentenek. Néhány banki termékbe teljesen integrálták az alapítványi kezességet, ezeket portfóliókezességnek nevezzük. Ily módon a kezességvállalási igénylés úgy zajlik, hogy a banki hitel aláírásával az alapítvány kezességvállalását is automatikusan igénybe veszi az ügyfél, a kezességi szerződés a hitelszerződés aláírásakor létrejön.

Az agrárhitelezésben kedvező változást hozott, hogy a bankok külön agrárszakértőket foglalkoztatnak, akik értenek a mezőgazdasághoz, és nagyban segítik a kedvező döntés meghozatalát. A kezességvállalással jelentősen csökken a hitelkihelyezés kockázata, emellett pedig fontos, hogy a kezességvállalásnak olcsónak kell lennie – emelte ki Leskó Tamás –, mert nem szabad a gazdálkodókat a hitelezés során további nagy költségekkel terhelni. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a 80 százalékos kezességvállalásért az alapítvány egy agrárberuházási hitelnél 0,3 százalékot számol fel, és abban az esetben, ha a hitel legalább hároméves futamidőre szól, akkor az alapítvány az ügyfélnek az első két számlázási évben elengedi a díjat. Ha folyószámla vagy forgóeszközhitelekről van szó, akkor a 80 százalékos kezesség díja 0,6 százalék a mezőgazdasági ügyfeleknél. Más ágazatok esetében ennél többe kerülhet a kezesség.

Az ügyvezetőigazgató-helyettes szerint az agrárvállalkozók fejlesztéseit nehezíti, hogy a mezőgazdaságban a beruházások költségesebbek, s a kezességvállalásra szigorúbb szabályok vonatkoznak, mint más ágazatokban, és az uniós támogatások sem egyenletesen érkeznek. Az AVHGA és az AM támogatásai ugyanakkor kiszámíthatóak és hosszú távra tervezhetők. Szükség van az agrárhitelezések bővítésére is, a versenyképesség további növelése érdekében. Ha a hiteltermékek körét nézzük, Leskó Tamás elmondta, hogy a gazdasági környezet évek óta kedvez a hitelezésnek. Az általánosan alacsony kamatszintet tovább segíti az, hogy a Magyar Nemzeti Bank Növekedési Hitelprogram Fix konstrukciója népszerű a gazdálkodók között. Ezt tovább javítja az Agrárminisztérium tavaly szeptemberben bejelentett beruházási kamattámogatási programja, amely a mezőgazdasági és élelmiszeripari vállalkozások beruházásaihoz ad további támogatást, a kamat így legfeljebb csak 0,5% lesz.

A következő években ugyanakkor az Európai Unió Közös Agrárpolitikájának változásával kapcsolatos bizonytalanságok, a várható forráscsökkenés, valamint a korábban rutinszerűen folyósított támogatások feltételekhez kötése miatt az agrárvállalkozások pénzügyileg kedvezőtlenebb helyzetbe kerülhetnek. Az alapítvány – agrárügyletekre szakosodott intézményként – egy esetleges bizonytalanabb és kedvezőtlenebb időszakban is segíteni fogja a mezőgazdasági vállalkozások banki finanszírozását. Arra számítunk, hogy az alapítványnak az agrárium finanszírozásában betöltött stabil szerepe az elkövetkezendő években tovább erősödik – zárta az ügyvezető igazgató-helyettes.

Kedvezményes feltételű hitelek

Az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány 1991-óta segíti a kkv szektor hitelhez jutását készfizető kezesség nyújtásával. Kezességvállalása elősegíti azon vállalkozások finanszírozását, amelyek nem rendelkeznek elegendő fedezettel, így hitelezésük kockázatos a pénzügyi intézmények számára. A szervezet tevékenységének fókuszában az agrár- és vidékfejlesztési területen működő kkv-k állnak, speciális igényekre a pénzügyi partnerekkel egyedi termékeket dolgoztak ki. Ma az alapítvány már gyakorlatilag a teljes magyar bankrendszerrel és több pénzügyi vállalkozással is együttműködik. Az AVHGA-nak köszönhetően már több tízezer mikro-, kis- és középvállalkozás juthatott kölcsönhöz vagy kedvezményes feltételű hitelhez. A sikeres tevékenység alapját a szakképzett munkatársak, a folyamatos fejlesztéssel és innovatív finanszírozási gondolkodással összeállított, partnereikkel közösen kidolgozott termékportfólió adja. Az AVHGA csaknem három évtizedes tapasztalattal a háta mögött stabil, megbízható háttérrel rendelkező pénzügyi intézményként a gazdálkodók partnere.

Ajánlott kiadványokDr. Hajdú József:
A 21. század traktoraiDr. Kukovics Sándor szerk.:
A bárány- és juhhús fenntarthatóságaDr. Bai Attila (szerk.):
A biogázBai Attila - Lakner Zoltán - Marosvölgyi Béla - Nábrádi András:
A biomassza felhasználása

Ez is érdekelhetiA káposztafélék gépi betakarításaParlament előtt a 2025. év adózását meghatározó őszi adócsomagA lovak jólléte: a gondos lótartás eszközei és szabályai